2017.11.06 為何有人不推薦儲蓄險？高房價，年輕人買不起房，有房觀念的無奈。
(阿輕的故事)
今天的主題下得相當的長，最近在其它方向告一段落的JN，現在又回到宿命的金融領域去學習。
網路上有說保險不要亂買，儲蓄險不要買。倒底為甚麼儲蓄險不要買？甚麼樣的保險才能買呢？第二個主題是高房價，也是JN聽到身旁的朋友深受長輩們推崇的有房觀念給折磨。現在早已經高漲的房價，卻等不到也看不見會同等上漲的薪水，倒底年輕人該不該買房呢？沒有房比較痛苦，還是被房貸逼著賺錢比較痛苦呢？是值得好好想一想未來吧。
JN站在年輕人的角度去思考這兩個主題。年輕人處於這種情形，一、薪水不多。二、存款不厚。三、花費很多。試著以一位叫為「阿輕」的年輕人，今年二十四歲，收入只有「固定月薪4萬」、存款「5萬」、固定開銷：房租跟生活費等以「2.5萬」涵蓋，並且阿輕沒有富有爸媽，所以阿輕對於未來所有的開銷都只能依靠自己賺取。
阿輕從小在台北長大，阿輕覺得在台北生活機能十分便利，也有許多的工作機會，同時家中父母以及女朋友也希望阿輕能住在台北。阿輕對於未來有一個想像，就是阿輕想在台北買房子。
你也是「阿輕」嗎？你覺得阿輕的想像能夠真的實現嗎？
阿輕的故事
阿輕實現了有房夢，而且也沒有房貸壓力。阿輕回過頭來看，要是一路上沒有「有效率的管理錢財」，這一輩子就不可能圓夢了。
阿輕從小在台北長大，阿輕覺得在台北生活機能十分便利，也有許多的工作機會，同時家中父母以及女朋友也希望阿輕能住在台北。阿輕有一個對於未來的想像，就是阿輕想在台北買房子，但是阿輕知道在台北的房價平均上千萬，也知道單憑微薄的薪水要去實踐這個想像是遙不可及的。只是長輩不斷問起阿輕何時才能買房，並且一直強調「繳房租是把錢繳給房東，還不如繳房貸，至少房子是自己的」，另一方面，女朋友也強調要阿輕有自己的房才能結婚。在長輩與女朋友的雙重勸說下，阿輕對於未來感到很絕望，似乎再怎麼賺錢都滿足不了所有人的慾望。
不知所措的阿輕在街上走，突然有一位自稱是JN的男子過來說一句話。「阿輕，放棄買房吧！放棄女朋友吧！放棄與長輩來往吧！」在二十四歲甚麼都還沒開始的年紀，阿輕聽到JN這句話覺得很憤怒，「我要買房、我要結婚！」這口號在阿輕的心中迴盪著。
「阿輕，你的欲望太多，但理性成分卻太少，你無法滿足你的欲望，除非你好好的想過。」
阿輕不明白JN到底在說甚麼。二十四歲這一年，阿輕把剩餘的錢都存了起來，因此總共存了30萬。但阿輕感覺有點起色，可是仍然遠遠不夠，於是阿輕嘗試用excel拉出自己的未來，他發現就算把加薪的錢都存下去，到了三十歲，存款也不到300萬，付不出頭期款，這樣離他的有房夢依然遙不可及。
二十五歲，阿輕開始思考還要在怎樣做，才能促進財富累積。此時剛好聽說同事提到「儲蓄險」。就是現在花錢買一份保單，然後在一定年限後即可以領回保單金額再加上宣告利率的錢。阿輕找了保險業務員詢問，一聽之下心癢癢的，不管怎麼計算，都比存在銀行還賺。阿輕被推薦以定期定額的方式購買，不過阿輕覺得買這個太划算了，於是把 所有的錢 先買了第一份六年儲蓄險保單，然後每月再定期定額的買。
「現在買10萬，六年後就能拿回11萬，真的物超所值！」(?)
下一個月，JN故意讓阿輕發生了交通事故，因此阿輕極需10萬去做後續處理，但是此時阿輕沒有任何現金存款，阿輕週轉不過來，因為把錢都買了儲蓄險。為了緊急籌出一筆錢，阿輕只能解約了儲蓄險拿回了錢，但是拿回錢的反而比投入的少。
這年過去了，阿輕二十六歲，自己沒有存款，工作沒有加薪，只有剩下的儲蓄險30萬。阿輕想像自己三十歲能結婚，不過因為那個意外事故反而讓自己的積蓄比去年還少，同時自己也離有房的路程就更遠了。阿輕的女朋友跟長輩仍在宣揚有房的好，這讓阿輕感覺到更痛苦。阿輕的女朋友也提議生日想去國外旅遊，阿輕很猶豫到底要不要答應女朋友的要求呢？
阿輕想到過去所預期的未來，感覺自己好像有些地方做錯了，卻又說不上來。此時卻JN找上門，JN直接道出：「阿輕你還不夠理性啊！」阿輕覺得困惑，於是就請教JN甚麼才是JN認為的理性？JN不答，反而說一句話就走。
「在還沒拿回錢之前，儲蓄險怎麼算都是賠錢的交易。」
阿輕突然醒悟！對！如果在拿回錢之前的那幾年，儲蓄險買越多，反而自己越窮。開始賺錢時沒有太多自由的錢可用，如果砸在儲蓄險上面，只要碰到一個應付不來的風險就會讓儲蓄險提前出場而賠個慘不忍睹。只有存一筆夠應急的錢，剩下的錢才能拿去買儲蓄險。現在二十六歲買儲蓄險，到三十二歲才能拿回來，也就是
「買保險的錢要確保這六年都不能用到，才能賺到錢。」
阿輕思考了一下未來，決定不再買儲蓄險了。在阿輕的想像中，三十多歲要結婚，假定是三十三歲好了，那時候結婚可能要花上30萬，要是還再把錢投入儲蓄險，到在三十三歲結婚的那時候會沒有錢可以用，又會發生一次週轉問題，那還不如把錢存在銀行呢。
又過了一年了，阿輕二十七歲，因為阿輕努力增進自己，得到升遷並加薪，所以月收入有5.5萬。現在存款有35萬，還有二十五歲時買的30萬六年儲蓄險。此時房價雖然有跌，但仍然上千萬，自己的積蓄仍然遠遠不足。有了過去意外發生的慘痛經驗，阿輕覺得自己的現金存款已經差不多夠了，接下來剩下的錢應該要再做個更積極的投資。
正當阿輕認真思考如何投資的那時候，發現女朋友跟她公司的主管卻在一起了。阿輕的前女朋友跟阿輕說分手的理由相當直白：「你賺那一點錢，是要怎麼在台北買房子帶給我幸福啊？不要再浪費彼此的時間了，祝你遇到更好的女生！」阿輕分手後很難過，就好像自己沒有錢是重大的罪一般，不過沒有了女朋友之後，阿輕的支出也少了一部份。
雖然沒有伴了，阿輕到於自己的未來夢也沒有任何的變化。阿輕還是想要有棟自己的房子，阿輕還是想要結婚。「化悲憤為力量」阿輕這樣跟自己說，決定要更加堅定去實現自己的夢，成就更好的人生。阿輕知道自己不會是勵志故事的人物，只是個簡單的平凡人，沒有背景，完完全全只能靠自己去突破。
工作完之後，阿輕看了許多金融產品，想了許多面向，於是慢慢對於理財有了一個想法：
「好的理財並非投資報酬率高，而是有效率的運用每一分錢。」
這一年又過去了，二十八歲，阿輕的存款來到50萬，其中36萬是定存。此外有市值70萬元的股票。阿輕現在會把錢做分配，盡量讓錢的布局在利率高一些，卻相同低風險的組合。阿輕突然發現自己的財富累積有了起色，現在拿出一筆錢也不再覺得對當錢生活有甚麼衝擊，因此阿輕覺得生活壓力變得更輕鬆了。
正因為壓力變少了，阿輕擁有更好的狀況去做事與學習。這一年，阿輕嘗試去作更多的休閒活動，同時工作的表現也變得更好。上班時，有一些年輕女同事也主動靠近阿輕，不過阿輕到沒甚麼念頭，阿輕覺得也許是自己還沒走出分手的傷痛吧。
在休閒活動中，阿輕認識了一個女生，兩個人觀念十分合拍。約過幾次會後，就變成阿輕女朋友。阿輕這個女朋友，不像阿輕的前任會要求阿輕出錢買東西或帶她出去玩，而是個習慣靠自己努力的公司主管。
二十九歲了，阿輕的存款暴增到80萬，其中72萬是定存。此外股票市值達140萬。阿輕覺得不可思議，自己財富增加的速度怎麼那麼快？只是把錢做有效率的管理，就能如此快累積起財富嗎？回想自己的買房夢，二十九歲這一年，阿輕覺得不再是遙不可及了。
阿輕覺得自己有了一點成果，想要犒賞自己。他看上一輛新車，要價80萬。不過阿輕利用理財觀念分析計算後，覺得買車實在划不來，於是放棄了買車的念頭，改成跟女朋友去出國度假一週。
出國度假時，兩個人談到了結婚。女朋友還是覺得要有房才能結婚，不過她也提到會幫忙一起出房貸。如果兩個人每月能付出6萬的房貸，就能以20年分期買到一棟貸款1000萬的房子。但是，要是買了房子，現在兩人所有的積蓄都會化成泡影，於是阿輕提出了緩兵之計：再看看吧！
三十歲了，阿輕覺得自己該成家了。現在阿輕的存款有130萬，其中的120萬是定存。股票市值也有180萬。思考自己人生的責任，阿輕體會到新的感覺。現在阿輕與女朋友同居，房租也省下一些，省下的錢兩人決定納入結婚基金。這年，兩個人決定明年要結婚，並且估算花費會用到50萬，雖然是拿出一筆不小的積蓄，但很快就能存回去了。
阿輕回顧自己的過去。那時二十四歲算出自己三十歲時還存不到三百萬，但現在換算起來已經超過三百萬了。二十四歲隔年發生事故，那時還認定自己不可能存到那麼多錢。不過似乎沒有所謂不可能，阿輕還是辦到了。
三十一歲，阿輕結婚。結婚後兩人討論生產計畫。再晚幾年的話，將會錯過適合生育的年紀。阿輕衡量一下教育子女的費用，如果現在生了，那就得重新背上賺錢的壓力，阿輕的老婆也明白，所以兩人還是決定再晚一些吧！
三十二歲，時間壓力越來越緊，買房的腳步聲也越來越大。有自己的房子去育兒育女是理想的環境。但是有房子的結果將會承擔房貸壓力，有沒有甚麼方法能解決呢？正當阿輕開始思考解決方式時，阿輕收到了一封通知。
「您的六年儲蓄險已經期滿可以領回了喔！」
阿輕突然發覺！房貸雖重，且利率高，可是仍不及儲蓄險的利率。如果把付房貸的錢，拿去買儲蓄險，這樣子，會比還完1000萬房貸的速度還快存到1000萬，到時候再買房，選擇更多，並且沒有房貸壓力。同時阿輕也發現變化，原本不適合自己的金融產品，如今卻變成首選了。當初因為週轉的問題吃了一筆悶虧，但如果理性思考，把它的性質好好發揮利用的話，就能找到一條新出路了。
阿輕把這個想法跟老婆說，一開始老婆也覺得很怪異，拒絕這個把買房錢轉成買儲蓄險的提議，但之後，在計算下又好像沒有問題，於是老婆最後只好認同阿輕的想法。
阿輕算一算，這樣買房將是十年後的事了。不過存錢總是比還錢的壓力小，而且阿輕一直並不喜歡冒任何風險，就怕那個「萬一」會讓人生風雲變色。不過生命的壓力是沒有辦法用理性去解決的，於是阿輕跟他老婆開始準備有小孩，等到小孩差不多到了國中，全家人就能搬入一個屬於自己的家。
三十三歲、三十四歲、三十五歲.......，一年年過去。阿輕的積蓄也越來越多，阿輕發現大部份增加的金額，已經不是工作所賺到的，而是利率之下的錢滾錢。嘗到複利的痛快，阿輕也開始把這筆多出來的錢拿去帶全家出遊。
四十歲，阿輕夫婦看上了一棟位於台北市的公寓。把股票賣掉大半後，直接拿現金付掉大半房價，剩下就低利率房貸分期付。其實阿輕是可以一次付清，但卻反倒把剩下的錢放在一個年利率更高的地方。阿輕經歷那麼多的歲月，明白只有做「有效率的理財」，才是真正圓有房夢，財富夢的關鍵。阿輕回想JN說過的一句話。
「阿輕，你的欲望太多，但理性成分卻太少，你無法滿足你的欲望，除非你好好的想過。」
理性成分越高，思考越全面，越周全。阿輕也是從一次次的醒悟中，慢慢變得越來越理性。想買房、想生兒育女都是欲望，那不是不可以，而是也得同時讓財務分布的考量更加理性，才能順順利利又輕鬆。阿輕這一路上，要是在任何一個環節，再少了一點理性思考，而再出了一些差錯，那買房夢可能還在遙不可及的遠方。
阿輕回想過去，要是三十一歲就買房的話，現在應該還沒繳完房貸吧！想到這裡就覺得很驚恐，阿輕很慶幸自己在那麼多選擇中，竟能夠選擇上一條正確的路。